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网商银行和传统银行到底有什么不同

2017-09-28 11:47

  5 月 27 日下午,由蚂蚁金服 (支付宝)、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立的浙江网商银行 (MYbank) 正式在杭州成立。网商银行是中国首批民营银行试点之一,在 2014 年 9 月底获准筹建,注册资本 40 亿元,其中,蚂蚁金服占股 30% 为最大股东。网商银行和去年成立的由腾讯主导的深圳前海微众银行 (WeBank) 都号称是纯正的互联网银行,那么以网商银行为代表的互联网银行与传统银行到底不同在哪里呢?

  网商银行的董事长井贤栋在网商银行开业仪式上称,从筹建之初,网商银行就将普惠金融作为自身的,希望利用互联网的技术、数据和渠道创新来解决小微企业融资难融资贵的问题、农村金融服务匮乏等问题,促进实体经济的发展。实际上,网商银行和传统银行最大的区别的区别就是服务对象「大」与「小」的不同。

  第一,网商银行服务的对象不同。网商银行行长俞胜法表示,「小微企业、个人消费者、和农村用户」,是网商银行的三大目标客户群体。和普通银行相比,网商银行服务的对象范围比较小众,是普通银行不太重视的群体,而且也难以从这些群体身上赚到大钱。

  第二,网商银行放贷标准不同。对于传统银行来说更喜欢放大额贷款,但网商银行只做小微客户,不做 500 万元以上的贷款,不做「二八」里 20% 的头部客户,以互联网的方式服务「长尾用户」。

  从前两点来看,对于普通银行来说,网商银行是现有金融机构的补充。俞胜法在接受采访的时候也表示,在发放大额贷款方面,传统银行已经做的非常成熟也非常好,网商银行不做这方面的业务,当网商银行的用户做大的时候需要更大规模的贷款时,网商银行就发挥平台的性质推荐给其它银行。

  第三,受制于服务对象,网商银行也需要寻找一种新的运营模式来对待它的客户,即应用一种更为简单和灵活的放贷方式。一般,小微企业都比较看重时效性,传统银行的贷款审批太过于复杂,流程也长,说不定等到贷款的时候已经破产了。网商银行的放贷方式是「即贷即到即用」的方式,当小微企业或者创业者需要贷款时,打开手机就可以获得贷款,同时也可以提前还贷,支持随时还款。

  俞胜法更喜欢把这种放贷方式拟人化,「网商银行和客户的关系由传统的信贷关系、合同关系,还要加上朋友关系,了解朋友的需求,帮助朋友分担困难。在提供金融服务的同时,陪伴用户成长。」

  第四,和传统银行带宽都需要抵押、质押或者,但这些不太适用于中小微企业和个人消费者。网商银行希望能够建立一套互联网信用体系,帮助用户发现、积累、创造和消费信用,最终让信用等同于财富。

  第五,考核方式不同。网商银行股东、蚂蚁金服 CEO 彭蕾在成立大会上谈到对网商银行的期待时说,网商银行的考核目标不是要看市场规模,更不是利润率。而是希望是网商银行服务的中小企业客户数和所有的海量的普通消费者。同时还要看中的客户忠诚度。据悉,网商银行的目标是 5 年之内服务 1000 万中小型企业。

  第六,开展业务很很少,暂时只有微贷服务。实际上,微贷业务也继承了阿里小贷和蚂蚁微贷的业务,虽然强调有一些不同,但不要在意这些细节。

  农村金融是网商银行重要的战略重点,俞胜法在会后的采访中也特别阐述了具体的内容:

  第一,网商银行会跟随阿里巴巴和蚂蚁金服的农村战略,阿里巴巴的农村战略「千县万村」工程,3 年内投资 100 亿,覆盖 10 万个村。随着阿里巴巴农村战略的深入,网商银行会把金融服务跟随阿里巴巴农村一同下乡。

  第二,网商银行会跟所有的金融机构尤其是为农村服务的一些金融机构,加强合作,利用他们的能力,同时把网商银行的能力 (包括技术和风控手段) 输出,为更多的农村客户提供服务。

  第三方面,网商银行希望利用的资源,利用社会的资源,利用的商业化的渠道能够把服务推向农村,这是逐渐渐进的过程。

  但对于开展农村金融,最大的问题在于授信的安全性上,那么网商银行又如何通过「没有抵押」的情况下贷款资金的安全性,又如何通过互联网的大数据在发放贷款?对于,俞胜法也承认这是网商银行的挑战。

  「在农村市场我们对农村的数据积累,尤其是对农民日常生活、消费交易的数据积累还是缺乏的。但是我们做农村金融,第一我们希望跟其他的金融机构一起来做这个农村金融。第二因为大家也知道现在农村的很多农业生产资料的销售商、融资产品的供应商等等已经积累非常多,关于农民、农户以及农业生产合作社的数据,我们下一步也会跟这些农业生产资料的供应商也会进行合作,利用他们的渠道,利用他们的数据,利用他们跟农民的打交道的经验积累,所以我想我们农村金融,并不会像现有的金融机构或者其他的非金融机构一样,用人员去靠面对面的交流,挨家挨户的跟农村去沟通,我们希望利用其他的一些平台,也希望其他的一些渠道一起为农民服务。」

  网商银行最大的特色是中国第一家将核心系统构架在金融云上的银行,也是世界上第一家完全去 IOE 的银行。基于金融云计算平台研发的银行核心系统,让网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力,利用互联网和大数据的优势给更多小微企业提供金融服务。

  另外,根据规划,网商银行将以纯互联网的方式运营,不设物理网点、不做现金业务、没有分行、没有柜台,纯线上运营。

  俞胜法也透露,网商银行也将基于云计算的技术、大数据的风险控制能力,采取「轻资产、交易型、平台化」的运营思。

  「轻资产」也是和传统银行的一个重要区别,所谓轻资产,是指不走依赖资本金、物理网点、人员扩张的传统发展模式,而是用互联网的方式,数据化运营。「交易型」是指不以做大资产规模,追求商业利润为目标,更快速地实现资金的循环流动。

  当前 300 多员工的网商银行当中,三分之二的人员是科技人员,从事数据建模等工作。此前,无论是大型银行,股份制银行和其他的中小商业银行,国内比较高的在 10% 左右。

  「我们一直说银行就是有个牌照的技术公司,大家了解国外银行的技术团队有多大,技术力量有多雄厚。我们希望技术在这里面起到驱动作用,对整个银行的业务,银行成本降低和运营方面,能够在技术上起到很大的作用。」网商银行高管表示。

  通过大量采用云计算和互联网技术,网商银行具备了技术上的优势,而这些优势则带来更好的用户价值。如更低的 IT 成本,网商银行的账户管理成本一年低于 1 元,远低于传统银行模式的 50 元。因此带给客户的直接好处就是免收年费。

  网商银行对此解释说,网商银行将是一家数据化的银行,依靠大数据来获取客户,做风险甄别。用网商银行数据科学家们的话来说就是,依托大数据的分析来给用户画像,网商银行可能比用户自己更了解用户。你何时需要贷款,有否能力贷款,网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型,可以实时甚至提前做出判断。网商银行的这些能力也继承自蚂蚁小贷,完成依靠数据做风险甄别的蚂蚁小贷,一直把不良率很好地控制在 1.5% 以下。

  在大数据这个「超级大脑」的帮助下,给你放贷款的将是机器,而不是人。未来在网商银行贷款,流程可能是这样的,3 分钟在电脑上填写并提交贷款申请,1 秒钟之内贷款发放到你的账户,过程中零人工干预。

  网商银行认为,因为没有人工干预,做决定得是机器和大数据,网商银行判断用户的标准是规模大小不是问题,有无信用才是关键。另,网商银行每发放一笔贷款的成本不到 2 元钱,传统的线 元左右。